Hypotheken hebben een lange looptijd en kunnen behoorlijk belastend zijn. Tijdens de looptijd van de hypotheekovereenkomst kan de kredietnemer overlijden. Wat moet zijn familie in dit geval doen?
Wat is hypotheek?
Conform de huidige wetgeving is een hypotheek een overeenkomst tot verpanding van onroerend goed, inclusief percelen. Eigendommen in een hypotheek kunnen zowel door de debiteur onder de door hem gedekte verplichting als door een derde worden verstrekt. Het verhypothekeerde goed blijft ter beschikking van de hypotheekgever.
De hypotheekovereenkomst wordt schriftelijk gesloten en is onderworpen aan staatsregistratie. In de regel wordt een hypotheekovereenkomst, met als onderwerp appartementen en woningen, aangegaan voor een lange termijn (vanaf 20 jaar).
In geval van wanbetaling van de door de hypotheek gedekte verplichting, heeft de kredietgever het recht om zijn vorderingen te voldoen door executie op het onderwerp van de hypotheek. De executie op het verpande goed geschiedt bij rechterlijke uitspraak of, indien de hypotheekovereenkomst daarin voorziet, op basis van een notaris. De geldschieter heeft het recht om zijn vorderingen te voldoen zowel door het voorwerp van de hypotheek op een veiling te verkopen als door het onroerend goed ter beschikking te stellen.
Wat te doen als de debiteur dood is?
Bij het sluiten van een hypotheekovereenkomst moet een gewetensvolle kredietnemer vanaf het begin zijn gezinsleden beschermen tegen de schuldenlast in geval van overlijden. Dit kan door het opstellen van een verzekeringscontract voor (financiële) risico's. In de regel gebruiken nu alle banken deze regeling bij het sluiten van hypotheekovereenkomsten.
Bovendien kan een borg die geen familielid is van de kredietnemer worden betrokken bij het aangaan van een door een hypotheek gedekte verplichting. In dat geval wordt na zijn overlijden de borg, en niet de gezinsleden, verantwoordelijk voor de schulden. Een vergelijkbare situatie doet zich voor wanneer de hypotheek wordt verstrekt tegen de verplichting van meerdere kredietnemers. Dan, in het geval van het overlijden van een van hen, zal de verantwoordelijkheid op de andere leners vallen.
De schulden van de lener onder de hypotheekovereenkomst zijn een erfenis die wordt verdeeld onder alle gezinsleden. Daarom hebben familieleden het recht om geen erfrecht aan te gaan om hun terugbetaling te voorkomen. Deze optie is acceptabel als ze een andere woonplaats hebben. Maar dan kunnen de nabestaanden niet alleen aanspraak maken op onroerend goed, maar ook op andere eigendommen van de overledene.
Als het gezin van de lener de enige woonplaats heeft die aan een hypotheek is gekoppeld, is de meest acceptabele uitweg uit de situatie om met de bank te onderhandelen over de afschrijving, het afbetalingsplan, de herstructurering of over andere compromismogelijkheden voor schuldaflossing.